一、固有的流程耗時 (一般流程需時)
公司貸款遠比個人貸款複雜，涉及營業額(Revenue)、資產(Assets)、負債(Debt)、股東信貸記錄等多維度審查，且需人工逐筆核對公司帳戶交易記錄。其標準流程通常包括：
- 企業提交全套申請文件
- 與銀行面談溝通業務背景
- 客戶經理審閱文件並撰寫報告
- 企業補充缺失文件
- 後勤部門核查公司資料、股東信貸及文件
- 信貸審批部門最終批核
- 政府部門批核（如涉及政府擔保計劃）
- 開立貸款帳戶
- 確認放款
每環節耗時： 上述步驟中，每項處理通常需3-5個工作天。即使按平均5日估算，理想情況下也需約45日。若涉及物業抵押，還需律師樓介入，時間將大幅延長。
二、個案自身的複雜度 (個案複雜程度)
銀行需深入審查企業營運狀況，個案越複雜，耗時越長。複雜性通常體現為：
- 高額貸款申請
- 複雜公司架構或多元化/特殊業務模式
- 繁多或異常的交易記錄
- 涉及未決法律訴訟或糾紛
存在以上情況，銀行需投入更多資源進行盡職調查與分析。
三、銀行的內部效率 (銀行工作速度)
銀行處理速度受其資源配置影響：
- 人力配置：銀行作為追求效率的商業機構，傾向於最小化人力成本。後勤部門常面臨人力緊張與加班壓力。
- 申請量波動：貸款申請高峰時期易造成案件積壓。
- 個體差異與休假：不同部門及員工處理速度不一。關鍵崗位員工休年假（香港銀行職員通常享有約15-25天年假）可能導致流程停滯。
四、隱藏因素：銀行的審批意願
除上述三點，一個常被忽視的核心因素是銀行自身的放貸意願。即使企業資質合格，銀行也可能因以下原因無意批貸：
- 非目標客群： 企業不符合銀行當前重點發展的行業或客戶類型。
- 金額不經濟： 小額貸款的管理成本相對收益過高。
- 風險過高： 銀行內部評估風險超出其容忍度。
- 額度用盡： 銀行當年信貸投放指標已達成。
- 客戶經理動力不足： 客戶經理已完成業績考核，缺乏繼續推動的動力。
- 其他內部考量： 難以預見的銀行內部政策或策略調整。
一旦銀行缺乏批貸意願，申請進程可能被刻意延緩，甚至石沉大海，企業難以獲得明確回饋。
SMEBro建議：
中小企業主申請銀行貸款，耐心與提前規劃至關重要：
- 預留充足時間：至少提前3-6個月啟動融資計劃，切勿臨時抱佛腳。
- 完善自身條件：規範財務管理，清晰梳理業務模式與公司架構。
- 瞭解銀行偏好：研究不同銀行的信貸政策與目標客群，提高匹配度。
- 文件完整準確：一次性提交清晰、完整、真實的申請材料，減少補件延誤。
- 尋求專業諮詢：借助專業顧問（如SMEBro）協助準備材料、溝通銀行，優化申請策略。
理解審批邏輯並做足準備，方能有效應對漫長等待，提升融資成功率。
