陳先生經營日式居酒屋已三年。初期因私人貸款利率低且手續簡便，他頻繁依賴此類貸款補充營運資金。但後期發現可借額度持續縮減，利率卻不斷攀升。最終因無法獲取新資金，生意麵臨停滯危機。
陳先生曾向銀行申請中小企貸款，卻因信用評級僅獲H等遭拒。經我們團隊診斷，其信用下滑主因是過度借貸（包括多家財務公司貸款）及高負債率。我們建議他立即調整借貸模式：提前償還數筆高息分期貸款、將信用卡使用率降至50%以下，逐步修複信用記錄。
經過六周嚴格執行改善方案，陳先生的信用評級顯著提升。加之其居酒屋近年營收穩定增長，最終成功獲銀行批核400萬港元中小企貸款。
案例啟示
私人貸款雖具短期便利性，但過度使用將導致兩大風險：
1️額度收縮與利率遞增：頻繁借貸觸發風控機制，使融資成本不降反升
2️信用評級受損：H級評級直接阻礙銀行融資通道
相比之下，中小企貸款及政府擔保計劃具備顯著優勢：
✅ 高額度低利率：滿足長期發展資金需求
✅ 提升信用價值：按時還款可優化企業徵信記錄
✅ 可持續性支持：穩定現金流助力業務擴張
創業者應建立 "階梯式融資策略"：
- 短期周轉：控制私人貸款佔比（＜總負債30%）
- 核心發展：優先規劃中小企貸款
- 戰略儲備：善用政府擔保計劃
通過科學負債結構設計，方能實現企業永續經營。
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