1. 政府擔保貸款：風險低、額度高
香港政府為紓緩中小企融資壓力，推出多項擔保計畫，其中最具吸引力的是「中小企融資擔保計劃」：
- 百分百擔保特惠貸款：針對受經濟波動影響的企業，最高貸款額達900萬港元，還款期最長10年，首30個月可「還息不還本」，適合支付薪金與租金等緊急開支。
- 八成及九成信貸擔保：前者最高額度1,800萬港元，後者800萬港元，擔保費率低至0.36%-0.45%，用途涵蓋營運資金與設備購置。
此類貸款由政府承擔風險，審批彈性較大，尤其適合成立時間較短或缺乏抵押品的企業。
2. 銀行無抵押貸款：快速靈活
若企業需短期周轉，可考慮銀行無抵押貸款，特色如下：
- 恒生銀行「極速貸款」：最高200萬港元，最快7天核貸，提供首3個月延遲還本金選項。
- 中銀香港「小企錢」：APR最低6.23%，結合循環貸款與分期方案，適合營收穩定的企業。
此類方案審批速度快，但利率較政府計畫高，建議優先評估還款能力。
3. 市場推廣基金與專項補貼
政府「中小企業市場推廣基金」資助企業參與境外展銷、數位行銷等活動，最高補貼50%成本。此外，針對特定產業（如文創、科技），可搭配專項低息貸款，例如「文化創意產業貸款」享有額外利率補貼。
4. 替代性融資與金融科技方案
傳統貸款門檻較高，促使替代性貸款興起：
- 應收帳款融資：以未收帳款作為抵押，快速取得現金流，費率約1%-6%。
- 嵌入式貸款（Embedded Lending）：透過B2B平台整合貸款服務，API技術實現「即時申請、快速撥款」，預計2026年市場規模達205億美元。
此類方案適合數位化程度高、需靈活資金的新創企業。
5. 選擇建議與風險管理
- 評估資金用途：長期資本支出可選政府擔保貸款；短期周轉則以無抵押或替代性方案優先。
- 關注利率與費用：比較APR（年化利率）與隱藏成本，避免過高財務負擔。
- 強化信用紀錄：維持良好營收表現與還款紀錄，有助提高核貸成功率。
結語
香港小型企業可依需求從政府擔保、銀行貸款與創新金融工具中選擇最適方案。建議優先利用低利政府資源，並結合數位化工具提升資金運用效率。隨著市場競爭加劇，靈活運用多元融資管道將是企業永續成長的關鍵。
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