核心流程：申請與審批
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企業需求評估： 企業首先需明確資金用途（如購置物業、增添機器、補充營運資金）、所需金額及理想還款期。
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選擇貸款機構： 香港提供商業貸款的機構多元，包括持牌銀行、大型財務公司及一些非銀行貸款機構。企業需比較不同機構的貸款條款、利率、手續費和審批要求。
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提交申請與文件： 企業需按機構要求，詳細提交商業登記證、公司註冊證明、近期財務報表（損益表、資產負債表）、銀行月結單、業務計劃書（尤其新創或擴張貸款）、股東及董事資料等，證明其營運穩健及還款能力。
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機構審慎評估： 貸款機構會嚴格審核企業的財務健康（如盈利能力、負債水平、現金流）、行業前景、管理團隊經驗、還款來源，以及最重要的 - 抵押品價值（如物業、機器設備、應收賬款或存款）。香港金管局對銀行審批有嚴謹的風險管理指引。
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批核與簽約： 審批通過後，機構會發出貸款要約，列明貸款金額、利率（固定或浮動，常以「香港最優惠利率（P）」或「港元銀行同業拆息（HIBOR）」為基準加一定百分比，如 H+2%）、還款方式（分期攤還或到期還本）、年期及所有相關費用。雙方簽訂具法律效力的貸款協議。
常見商業貸款類型
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物業按揭貸款： 以商業或工業物業作抵押，用於購買或加按套現，是香港最常見的抵押貸款形式。
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營運資金貸款： 應付日常開支（如租金、薪金、採購存貨），額度較靈活，或需以應收賬或存貨作抵押。
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設備融資/租賃： 專項用於購買機器、車輛等設備，設備本身常作為貸款抵押。
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無抵押商業貸款： 主要依賴企業信貸記錄及財務實力，額度通常較低，利率較高。
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中小企融資擔保計劃： 香港政府推出的計劃，透過擔保協助中小企更易從參與貸款機構取得融資，部分可獲高成數擔保。
核心要素：抵押與還款
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抵押要求： 除信貸記錄優良的大型企業外，香港銀行普遍要求提供足值抵押品（尤其是不動產）以降低風險。抵押品價值需經獨立評估，貸款額通常只佔估值一定百分比（即「按揭成數」）。
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還款方式： 主要有「分期還本付息」（每月固定償還部分本金加利息）和「循環貸款」（在批核額度內靈活提取及還款，通常每月付息，本金到期或按協議償還）。
重要提醒
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利率風險： 浮動利率貸款需留意市場利率（如 HIBOR）上升帶來的還款壓力。
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還款能力： 企業必須審慎評估未來現金流，確保能按時還款，避免陷入財務困境或抵押品被收回。
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尋求專業意見： 在簽署任何貸款協議前，務必仔細理解所有條款細則，必要時諮詢獨立財務或法律顧問。
結語
商業貸款是香港企業重要的融資命脈。透徹理解其運作流程、不同貸款類型特點以及抵押還款的核心要求，能協助企業主更精明地籌劃財務，選擇最切合業務需求的融資方案，讓資金有效轉化為企業成長的動力，在這競爭激烈的市場中穩健前行。謹記量力而借，穩健理財，方為長久發展之道。
